Assurance vie : quand recalculer ses besoins en assurance ?

Saviez-vous que votre besoin d’assurance vie évolue au fur et à mesure que votre vie change ?
L’assurance vie fait partie d’un plan financier responsable. Et si vous devez vous sentir en sécurité en sachant qu’elle sera là pour assumer vos responsabilités financières et protéger votre famille, vous devez envisager de réexaminer périodiquement vos besoins en matière d’assurance, en particulier à certaines étapes de votre vie.

Nous vous présentons ci-dessous sept exemples de la manière dont ces besoins peuvent évoluer au cours de votre vie.

Le mariage et l’assurance vie

Lorsque vous vous mariez, les obligations financières deviennent un effort commun. Si l’un de vous décède, une assurance vie peut contribuer à assurer au conjoint survivant la stabilité financière nécessaire pour maintenir son niveau de vie actuel. En outre, à mesure que la valeur de rachat d’une politique permanente augmente, de nouveaux actifs deviennent disponibles pour rembourser un prêt hypothécaire, éliminer une dette commerciale ou régler des obligations fiscales en suspens. Les prestations de décès versées au conjoint survivant peuvent également contribuer à financer les études d’un enfant ou à compléter sa retraite.

Avoir un enfant

Lorsque vos enfants sont jeunes, il est essentiel d’avoir une assurance vie suffisante pour chaque parent. Si vous ou votre conjoint veniez à décéder subitement, les limites de l’assurance vie doivent permettre de payer les frais de garde d’enfants, d’aider à financer des études universitaires et de couvrir les dépenses courantes.

Protection hypothécaire et assurance vie

L’assurance vie est souvent souscrite pour des montants suffisants pour couvrir le montant d’un prêt hypothécaire, de sorte que si vous décédez, vos bénéficiaires auront assez d’argent pour rembourser le solde. Toutefois, si vous avez emménagé dans une maison plus chère ou si vous avez contracté un nouveau prêt hypothécaire, le montant que vous devez à la banque peut en fait augmenter. En outre, vous avez peut-être choisi de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire à un moment donné pour réduire vos mensualités. Ainsi, si vous avez une assurance vie temporaire d’une durée maximale de 20 ans (par opposition à une assurance permanente) et que vous avez prolongé votre prêt hypothécaire de 10 ans, votre assurance vie pourrait prendre fin avant que votre logement ne soit remboursé.

Protéger son entreprise avec l’assurance vie

Si vous êtes indépendant, il y a de fortes chances que les investissements que vous avez faits dans votre entreprise aient été substantiels. Si la valeur de votre entreprise a récemment changé (achat d’un nouveau bâtiment, de stocks ou de matériel), assurez-vous que vos limites d’assurance vie sont suffisamment élevées pour couvrir les dettes professionnelles dont votre famille pourrait être tenue responsable à votre décès. Ne risquez pas qu’elle doive liquider des actifs pour couvrir une dette en cours.

Revoir son besoin en assurance vie : vivre seul

En cas de divorce, il convient de prendre en temps utile des décisions concernant les bénéficiaires de votre police d’assurance vie. Si vous et votre conjoint n’avez pas d’enfants, il peut suffire de changer le bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie. Toutefois, si vous avez des enfants, vous devrez envisager des mesures pour garantir que les enfants seront pris en charge à votre décès, et ce, sans passer par votre ex-conjoint. Si vous êtes titulaire du contrat de l’assurance, il vous suffira peut-être de demander le changement de bénéficiaire. Si votre ex-conjoint est le titulaire du contrat d’assurance vie, vous devrez peut-être souscrire un nouveau contrat désignant votre ou vos enfants comme bénéficiaires.

Planification successorale

La plupart des gens savent qu’avoir un testament ou une fiducie est essentiel dans la planification successorale. Mais si vous disposez d’un patrimoine suffisant pour que votre succession soit imposée – au niveau de l’État ou au niveau fédéral – vous devriez envisager les avantages fiscaux de l’assurance vie pour vous aider à financer le paiement des droits de succession en les réduisant, voire en les supprimant. Cela pourrait éliminer la possibilité d’une vente forcée d’actifs pour générer des liquidités. En outre, l’assurance vie peut fournir des liquidités immédiates pour les paiements médicaux en suspens de la dernière maladie, les frais d’enterrement, les frais administratifs et autres frais de règlement.

Planification de la retraite

Les prestations d’accumulation en espèces d’un contrat d’assurance vie permanente peuvent compléter une retraite sûre. Lorsque vous effectuez un retrait, vous n’êtes pas obligé de vendre l’actif comme pour les actions, et si vous empruntez contre la valeur en espèces, il n’y a généralement pas de plus-value ni d’impôt ordinaire sur le revenu. Contrairement à la plupart des investissements et des produits financiers, le produit d’une assurance vie est transmis à vos bénéficiaires en franchise d’impôt. N’oubliez pas que les emprunts contractés dans le cadre d’une politique d’assurance produisent des intérêts et diminuent le capital-décès et la valeur de rachat du montant de l’emprunt et des intérêts en cours.

Consultez toujours un professionnel de l’assurance qui peut vous fournir une évaluation personnalisée en fonction de votre étape de vie unique et qui tient compte de vos objectifs actuels et à long terme, du potentiel de risque et de vos objectifs financiers.

Obtenir la couverture d’assurance vie dont vous avez besoin … aujourd’hui
En vieillissant, il devient de plus en plus cher de souscrire une assurance vie. En outre, certains problèmes de santé peuvent faire augmenter les primes – ou pire, rendre difficile l’obtention d’une couverture d’assurance vie. Pour le même prix qu’une boisson hebdomadaire à base de café, vous seriez surpris de constater à quel point vous pouvez facilement vous offrir une assurance vie temporaire.