Assurance décès : tout savoir avant d’y souscrire

La plupart des assurances décès qui vous seront proposées ont pour but de protéger votre famille et vos proches sur un crédit immobilier. Ce type d’assurance pour comporter des spécificité. Et c’est souvent sur ce point que les compagnies d’assurances mettent l’accent. Il est donc naturel de se demander comment choisir la bonne assurance décès ? ou encore, comment éviter les pièges des assureurs ?

Contrat d’assurance décès couvrant l’invalidité totale

Il existe différents types d’assurance décès. Afin d’avoir un prêt immobilier, on doit souvent prendre une assurance qui nous permettra, en cas de décès, de rembourser le crédit immobilier en question. Dans ce cas on évoque le terme d’assurance emprunteur.

On parle aussi de contrats temporaire décès. Ceux-ci on pour but de sécuriser l’avenir financier de vos proches via la sécurisation de patrimoine transmissible. Comment cette assurance décès fonctionne ? La personne qui souscrit à ce type d’assurance paie une prime d’assurance chaque année. Dans le cas d’une invalidité ou décès, la compagnie d’assurance s’occupe de régler le capital qui est assuré.

En revanche, si l’assuré n’acquitte plus sa cotisation, la compagnie ne versera rien. C’est pourquoi l’on parle de contrats «à fonds perdus». Diverses options sont généralement disponibles, comme le doublement du capital en cas de décès accidentel. Une autre option, appelée «rente éducation», peut être pertinente quand l’assuré a de jeunes enfants : la compagnie s’engage à leur verser une rente temporaire pour effectuer leurs études jusqu’à un âge défini (souvent 25 ans).

Si, sur le papier, la formule de l’assurance décès paraît séduisante, l’assureur ne peut en réalité accorder sa garantie que de manière restrictive. Parfois, le décès doit résulter d’une cause extérieure soudaine et imprévisible, ce qui exclut, par exemple, l’accident cardiovasculaire. Privilégiez les nombreux contrats qui couvrent le décès quelle qu’en soit la cause.

Assurance Décès : limiter le coût et les formalités en souscrivant le plus tôt possible

Parmi les personnes concernées au premier chef par une assurance temporaire décès, citons les couples dont l’un des membres ne travaille pas ou peu, surtout avec des enfants à charge, les parents veufs avec des enfants en bas âge, les couples non mariés et les couples mariés avec un écart d’âge important.

Lorsque la souscription d’un contrat d’assurance est décidée, reste à déterminer le montant de capital à assurer. Pour cela, faites le point sur les prestations auxquelles vos bénéficiaires pourraient prétendre. Libre à vous de faire évoluer les garanties selon les besoins de la famille. Pour plus de sécurité, optez pour un capital assuré élevé au départ, quitte à l’ajuster par la suite.

Vous risquez de voir l’indemnité réduite ou le contrat annulé si la mauvaise foi est avérée. «Soyez, en outre, prudent avec les contrats qui affichent des prix attrayants, mais qui demandent des formalités médicales tous les cinq ans Cela peut au bout du compte vous coûter plus cher. Privilégiez un contrat d’assurance décès qui garantit le tarif même si l’état de santé se dégrade.

Passé un certain âge, généralement de 65 à 85 ans, il n’est souvent plus possible de souscrire. L’assureur fixe, en outre, un âge limite (parfois jusqu’à 99 ans) au-delà duquel les garanties ne jouent plus. L’âge influe aussi sur le montant des primes. Vous l’aurez compris, il est pertinent de souscrire jeune pour protéger vos proches à moindres frais.

Les capitaux versés sont exonérés

Fiscalement, le capital versé par une assurance décès reste en dehors de l’actif successoral (article L 132-12 du Code des assurances). Seule la dernière prime annuelle est déduite des abattements qui sont associés à l’assurance vie : 152.500 euros par bénéficiaire (art. 990 I du CGI) pour les versements effectués avant 70 ans puis 30.500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires taxés (art. 757 B du CGI). Une vraie solution de prévoyance patrimoniale.